Ипотечните плащания се задържат, но други просрочени дългове нарастват: StatCan

Канадците съумяват да поддържат своите ипотечни заплащания в изискванията на по-високи лихвени проценти, само че нов разбор на Канадската статистика демонстрира, че има пукнатини, образуващи се по други типове дълг.

Агенцията разгласява отчет в сряда, проследяващ по какъв начин равнищата на дълга са се трансформирали от преди COVID-19, през пандемията и в последвалото икономическо възобновяване до края на 2023 година Той също по този начин улавя въздействията на повишаващите се лихвени проценти, защото централната банка на Канада се опитваше да укроти високите от десетилетия равнища на инфлация.

Общите равнища на неипотечен дълг – кредитни карти и заеми за коли, да вземем за пример – спаднаха през първите месеци на пандемията като блокиране в цялата стопанска система убеди доста канадци да икономисват и да изплащат заеми.

Но откакто стопанската система се отвори още веднъж в действие към 2022 година, канадците се върнаха към заеми: равнищата на дълга се покачиха от този момент, „ в последна сметка изтриване на предходните резултати “, се споделя в отчета на StatCan.

Докато в отчета се споделя, че „ няколко фактора “ могат да обяснят повишаването на дълга, StatCan уточни скока на годишната инфлация, покачваща се до връх от 8,1 % през юни 2022 година, което прави разноските за живот по-високи за канадците.

StatCan означи, че канадците с по-ниски приходи са изключително уязвими на високи от десетилетия равнища на инфлация, като нормално имат по-малко спестявания и повече от семейството бюджет, ориентиран към съществени неща и по-малко дискреционни покупки, които биха могли да понижат. Това може да е направило тези семейства по-зависими от задължения по кредитни карти, с цел да се оправят с неочаквани ценови шокове, сподели организацията.

Към предходната година неипотечният дълг беше по-висок от равнището си преди пандемията в Канада, достигайки 553,1 милиарда $ през третото тримесечие на 2023 година, с 13,7% повече, в сравнение с през първото тримесечие на 2020 година

StatCan уточни възходящото население — и повече притежатели на кредитни карти като един от факторите, повишаващи общите равнища на дълга при възобновяване от пандемията. Автомобилните заеми също се покачиха през този интервал, откакто ръмженията във веригата за доставки провокираха закъснение в търсенето на транспортни средства, което се върна назад макар възходящите лихвени проценти и по-високите цени за нови и използвани коли.

Канадците получиха известна помощ за погашение техните заеми през първите няколко години от пандемията COVID-19 под формата на държавна поддръжка. Но това отслабна през 2022 година, защото лихвените проценти започнаха да се повишават, отбелязва StatCan, повишавайки % на заемите, които изпадат в просрочие – заплащания по дълга, които са закъснели с 90 дни или повече.

Проценти на просрочия и за двете кредитни карти задълженията и заемите за коли са над равнищата преди пандемията към третото тримесечие на 2023 година

Неипотечният дълг съставлява 30 % от заемите, съгласно StatCan.

Защо просрочените ипотечни заеми не нарастваха?

Що се отнася до ипотечния дълг, StatCan споделя, че не е имало сходно нарастване на просрочените отговорности от началото на цикъла на повишение на лихвените проценти на Bank of Canada през март 2022 година

Просрочените отговорности към момента са под равнищата преди пандемията към третото тримесечие на 2023 година, с по-малко от една десета от процентния пункт.

Това се случва макар бързия цикъл на лихвените проценти, който към средата на 2024 година е отбелязал почти половината от притежателите на жилища възобновяват своите ипотеки в по-скъпа среда за заеми. Банката на Канада даде общо 50 базисни пункта понижения на лихвените проценти през последните два месеца, само че цикълът на повишение на лихвените проценти доближи своя връх с лихвен % от 5,0 % през третото тримесечие на 2023 година

Това имаше изключително внезапно влияние върху канадците с ипотеки с изменчив лихвен %, чиито договорни лихви се повишават и падат в сходство с измененията в лихвените проценти на централната банка.

Докато някои от тези притежатели на жилища виждат месечните си заплащания неотложно нарастване в отговор на всяко повишение на лихвите, други видяха, че заплащанията им остават статични, до момента в който пропорцията, която отиваше за лихви, вместо това се увеличи, удължавайки продължителността на техния заем, а не сумите на заплащанията им.

StatCan показва гъвкавостта към тези семейства като допустимо пояснение за какво просрочените ипотечни заеми не са се нараснали по време на цикъла на повишение на лихвените проценти.

Ипотечните заеми с изменчив лихвен % с закрепени заплащания идват с начален лихвен %, който се задейства, когато заплащанията им към този момент не покриват част от главния заем. До първата половина на 2023 година близо 80 % от канадците с този тип ипотеки са достигнали началните лихвени проценти, съгласно Bank of Canada.

Вместо да принуждават канадците да усилят заплащанията си неотложно, някои кредитори разреши на тези заеми да се раздължен до негативни амортизации за известно време, до момента в който срокът им изтече за възобновяване, в който миг притежателите на жилища ще би трябвало да се съгласят с нови условия.

Позовавайки се на оценките на Bank of Canada, StatCan сподели, че типичният кредитополучателят, който възобновява през 2025 година или 2026 година, ще би трябвало да усили сумата на заплащането си с почти 40 %, с цел да възвърне първичния си 25-годишен амортизационен график.

Сред всички типове ипотеки цифрите на Canada Mortgage and Housing Corp. демонстрират, че почти 2,2 милиона ипотеки ще бъдат изправени пред „ лихвен потрес “ при възобновяване тази или идната година, като тези заеми възлизат на повече от $675 милиарда.